Groeit jouw bedrijf sneller dan je verzekering?
Sluiten jouw verzekeringen nog aan bij de groei van je bedrijf? GNL zet de risico's van onderverzekering en gewijzigde polisvoorwaarden op een rij.
Voor veel ondernemers in de gebouwschil is de verzekering ooit goed geregeld. Daarna verdwijnt het onderwerp vaak naar de achtergrond. Begrijpelijk, want de aandacht gaat uit naar projecten, personeel, planning en opdrachtgevers.
Toch blijkt juist daar een risico te zitten.
Binnen Gebouwschil Nederland zien we regelmatig voorbeelden van bedrijven die pas bij schade ontdekken dat hun verzekering niet meer aansluit op de werkelijkheid. Niet omdat ze onzorgvuldig zijn geweest, maar omdat hun bedrijf in de loop der jaren is veranderd terwijl de verzekeringen grotendeels hetzelfde zijn gebleven.
Een extra bedrijfsbus, nieuw materieel, hogere materiaalprijzen, meer medewerkers of grotere projecten en/of het wijzigen/uitbreiden van de bedrijfsactiviteiten (belangrijk voor de aansprakelijkheid!): het zijn positieve ontwikkelingen voor een onderneming, maar ze kunnen er ook voor zorgen dat verzekeringen ongemerkt achterlopen op de praktijk.
Jouw bedrijf verandert sneller dan je polis
Denk eens terug aan vijf jaar geleden. Hoeveel bedrijfsbussen had je toen? Hoeveel medewerkers? Welke gereedschappen gebruikte je? Wat was de waarde van je materieel? Welke bedrijfsactiviteiten deed je toen en welke doe je nu?
De kans is groot dat jouw bedrijf inmiddels flink is gegroeid. Nieuwe machines, meer accu-gereedschap, hogere materiaalprijzen en grotere projecten hebben de waarde en eventuele de activiteiten van jouw onderneming (deels) veranderd.
Veel ondernemers realiseren zich niet dat deze ontwikkelingen direct invloed hebben op hun verzekerbare risico’s. Juist daardoor ontstaat regelmatig onderverzekering.
Onderverzekering is een belangrijk maar vaak onderschat risico
Simpel gezegd betekent het dat het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde van het object, project of de werkzaamheden. Dat klinkt misschien abstract, maar in de praktijk gebeurt het vaker dan veel ondernemers denken.
Stel dat je inventaris, gereedschappen, machines en materialen inmiddels een waarde vertegenwoordigen van € 250.000. Toen de verzekering jaren geleden werd afgesloten, was dat misschien nog € 150.000. Als die verzekerde waarde nooit is aangepast, ben je voor een te laag bedrag verzekerd.
Zolang er niets gebeurt, merk je daar niets van. Maar wanneer er brand uitbreekt of een storm schade veroorzaakt, kan blijken dat de verzekerde bedragen niet meer aansluiten bij de werkelijke waarde van jouw bedrijf.
De verzekeraar kan de schadevergoeding dan naar verhouding verlagen. Het gevolg is dat je een deel van de schade zelf moet dragen. Juist in de gebouwschilbranche ligt dit risico op de loer. De waarde van gereedschap, accu’s, steigers, hoogwerkers en materialen is de afgelopen jaren sterk gestegen. Belangrijk is dat de oorspronkelijke waarde goed staat, schadevergoeding van gereedschap vindt plaats op dagwaarde. Ook investeringen in nieuw materieel kunnen ervoor zorgen dat een verzekering ongemerkt achterloopt op de werkelijkheid.
Onderverzekering is daarom vaak niet het gevolg van verkeerde keuzes, maar van een bedrijf dat zich sneller ontwikkelt dan de polis wordt bijgewerkt.
De rekening komt vaak pas na schade
Bij schade gaat het bovendien niet alleen om de directe kosten.
Wanneer gereedschap wordt gestolen of een opslagruimte door brand verloren gaat, kunnen werkzaamheden stilvallen. Projecten lopen vertraging op, medewerkers kunnen niet aan het werk en omzet blijft uit.
Juist die indirecte gevolgen worden vaak onderschat. Een paar dagen zonder bedrijfsbus, materieel of gereedschap kan al direct gevolgen hebben voor de planning en financiële resultaten van een bedrijf.
Het verzekerde bedrag is niet het hele verhaal
Veel ondernemers kijken vooral naar het verzekerde bedrag. Dat is logisch, maar minstens zo belangrijk zijn de polisvoorwaarden.
De kernvraag is niet alleen: “Voor welk bedrag ben ik verzekerd?”
De belangrijke vraag is: “Wanneer krijg ik daadwerkelijk uitgekeerd?”
Juist daar ontstaan in de praktijk regelmatig verrassingen.
Denk bijvoorbeeld aan vragen als:
- Is gereedschap in de bus ook ’s nachts verzekerd?
- Moet de bedrijfsbus voorzien zijn van aanvullende beveiliging?
- Geldt dekking ook op de bouwplaats?
- Zijn steigers, hoogwerkers en werkmaterieel meeverzekerd?
- Valt schade door ingehuurde zzp’ers of onderaannemers onder de dekking?
- Is gevolgschade door stilstand verzekerd?
Voor bedrijven in de gebouwschil zijn dit geen details, maar voorwaarden die bepalend kunnen zijn voor de uiteindelijke schade-uitkering.
Een polis is pas echt waardevol wanneer de dekking aansluit op de dagelijkse praktijk én wanneer aan de gestelde voorwaarden wordt voldaan.
Welke risico’s zien we het meest?
Binnen de gebouwschilbranche komen vooral de volgende risico’s regelmatig voor:
Diefstal
Diefstal van gereedschap, accu’s, machines en materialen uit bedrijfsbussen en opslaglocaties blijft een veelvoorkomend probleem.
Brand en stormschade
Schade aan opslag, materieel, bedrijfspanden of projecten kan grote financiële gevolgen hebben.
Aansprakelijkheid
Denk aan schade aan eigendommen van derden, lekkages, constructieve schade of letselschade tijdens werkzaamheden.
Bedrijfsstilstand
Wanneer materieel, voertuigen of gereedschappen tijdelijk niet beschikbaar zijn, kan dit direct leiden tot omzetverlies en vertraging van projecten. Voorwaarde voor dekking is een gedekt evenement op de brandverzekering, anders is er geen dekking voor bedrijfsschade.
Het zijn risico’s die binnen onze sector dagelijks voorkomen en waarvan de financiële impact aanzienlijk kan zijn.
Een jaarlijkse controle voorkomt verrassingen
Verzekeringen zijn geen documenten die je één keer afsluit en vervolgens kunt vergeten. Voor de meeste mkb-bedrijven is een jaarlijkse controle voldoende om te beoordelen of de dekking nog aansluit bij de actuele situatie.
Dat geldt zeker wanneer sprake is van:
- groei van omzet of personeelsbestand
- aanschaf van nieuw materieel
- uitbreiding van het wagenpark; inclusief alle materialen in de bus
- nieuwe of gewijzigde werkzaamheden
- grotere projecten
- verhuizing of verbouwing
- gewijzigde eisen van opdrachtgevers.
Een periodieke controle kost relatief weinig tijd, maar kan veel problemen voorkomen wanneer er daadwerkelijk schade ontstaat.
Samen leren van praktijkervaringen
Voor veel ondernemers is het lastig om naast de dagelijkse bedrijfsvoering ook verzekeringen en polisvoorwaarden actief te blijven volgen.
Juist daarom kan kennisdeling binnen Gebouwschil Nederland waardevol zijn. Door praktijkervaringen te delen en ontwikkelingen binnen de sector te signaleren, krijgen ondernemers beter inzicht in de risico’s die zij lopen en de manier waarop deze beheerst kunnen worden.
Ook ervaringen van collega-ondernemers kunnen daarbij helpen. Welke schadegevallen kwamen zij tegen? Welke voorwaarden bleken achteraf belangrijker dan gedacht? En welke lessen kunnen anderen daarvan leren?
Door die kennis met elkaar te delen, voorkomen we dat bedrijven dezelfde fouten maken.
Tot slot
De praktijk binnen de gebouwschil verandert continu. Materiaalprijzen stijgen, bedrijven groeien, projecten worden groter en risico’s ontwikkelen mee.
Daarom is het verstandig om verzekeringen regelmatig tegen het licht te houden.
Niet alleen om te controleren of de verzekerde bedragen nog kloppen, maar vooral om te beoordelen of de dekking en voorwaarden nog aansluiten op de dagelijkse praktijk.
De belangrijkste vraag is uiteindelijk eenvoudig: Als er morgen schade ontstaat, sluit mijn verzekering dan nog aan op mijn bedrijf van vandaag?
Een vraag die iedere ondernemer zichzelf periodiek zou moeten stellen.
Meer weten? Kijk op de website van onze partner Schouten Zekerheid en vraag een gratis adviesgesprek aan.
